О ГАРАНТИЯХ И БАНКОВСКИХ ЗАЙМАХ

О ГАРАНТИЯХ И БАНКОВСКИХ ЗАЙМАХ

В пакете документов, подписываемых при оформлении банковского займа, априори нет второстепенных бумаг. Недостаточно внимательное отношение к документам может обернуться неожиданными последствиями в период их действия. Одним из таких документов является гарантия – один из способов обеспечения исполнения обязательств по банковскому займу. О некоторых принципиальных моментах, о которых следует помнить каждому, кто намеревается выступить гарантом по кредиту, рассказывает кандидат юридических наук, гендиректор юридической компании Nexum Даулет Абжанов рассказал grandmoney.kz.

Гарантия, наряду с залогом, достаточно часто применяется как способ обеспечения исполнения обязательств по банковским займам. В банковской практике нередки случаи комбинированного применения этих двух способов обеспечения. К примеру, если заемщиком выступает юридическое лицо в форме ТОО, то, помимо залога его имущества, банки требуют гарантии от директора и/или участников ТОО. Выдачу гарантии представляют при этом как некую формальность, своего рода вид «моральной ответственности» за заемщика.

Гаранты, к сожалению, не всегда отдают себе отчет в том, насколько серьезно принятие на себя бремени по гарантии, какие правовые последствия могут возникнуть у них.
1. Гарант принимает на себя солидарную ответственность по долгам заемщика. Это означает, что в случае невозврата заемщиком суммы кредита банк вправе потребовать от гаранта выплаты долга по кредиту. Иначе говоря, гарант будет отвечать перед банком так же, как и должник. Банк вправе потребовать возврата суммы долга как от должника, так и от гаранта.
На практике это выглядит следующим образом. Если заемщик допустил дефолт, банк в установленном порядке предъявляет иск о взыскании долга по кредиту. Ответчиками выступают оба: заемщик и гарант. Если банк ходатайствует о принятии мер обеспечения, то накладывается арест на счета и имущество как заемщика, так и гаранта (в пределах суммы иска, конечно). Далее, если требования в иске законны и обоснованны, в судебном решении указывается: «Взыскать такую-то сумму солидарно с заемщика и гаранта». К примеру, суд решает взыскать солидарно с заемщика и гаранта 100 млн тенге. Произойдет ли погашение за счет реализации имущества каждого (заемщика или гаранта) в отдельности либо за счет имущества обоих – это не важно; главное – в совокупности кредитор должен получить 100 млн тенге в счет исполнения судебного решения.

2. Гарант может принять на себя ответственность либо в полном объеме по кредиту, либо частично. Например, если в гарантии указано, что гарант отвечает за неисполнение обязательства полностью с заемщиком, то банк вправе потребовать с гаранта взыскания всей суммы долга по кредиту, включая основной долг, вознаграждение, неустойку и другие убытки (расходы на оплату госпошлины, судебных представителей и т.п.) Однако объем ответственности гаранта можно и ограничить, указав в гарантии, например, максимальную сумму гарантии (предположим, сумма кредита – 200 млн тенге, но сумма гарантии – 100 млн тенге; значит, более чем 100 млн тенге с гаранта взыскать нельзя), либо указав, что гарант отвечает только за сумму основного долга, не отвечая тем самым за оплату вознаграждения, неустойки и прочих убытков кредитора.

3. Следует отличать гарантию от поручительства. Поручитель, в отличие от гаранта, несет не солидарную, а субсидиарную (ее еще называют дополнительной) ответственность. Это означает, что прежде, чем обратиться к поручителю, банк должен будет принять разумные меры по взысканию долга с самого заемщика. Иначе говоря, банк вначале должен предъявить иск к заемщику, обратить взыскание на его имущество и только после этого обратиться с иском к поручителю. Как видно, ответственность поручителя «мягче» ответственности гаранта: поручитель может значительно выиграть как по времени (банку придется дождаться продажи имущества должника), так и по сумме (размер ответственности поручителя может снизиться, если банку удастся что-то взыскать с самого заемщика). Гарант же отвечает перед кредитором сразу после неисполнения обязательства должника.

4. По казахстанскому законодательству гарантия носит зависимый от основного обязательства характер. Что это значит? Предположим, договор банковского займа признан по какой-либо причине недействительным. Основное обязательство (то есть обязательство по возврату банковского займа) тоже недействительно. Поскольку гарантия юридически зависит от основного обязательства, гарантия также будет признана недействительной. Еще пример зависимости. Если основное обязательство по какой-либо причине будет прекращено, действие гарантии также будет считаться прекращенным. Есть такой юридический термин – новация. Новация – это замена первоначального обязательства другим, которое предусматривает иной предмет или способ исполнения. К примеру, банк и заемщик договорились о том, что в счет погашения кредита заемщик обязуется передать банку недвижимое имущество; заключили соответствующее соглашение. В данном случае имеет место новация: вместо обязательства по возврату займа стороны договорились об обязательстве передачи недвижимого имущества. Новация влечет прекращение первоначального обязательства, следовательно, влечет за собой и прекращение гарантии (если, разумеется, об ином не договорятся банк и гарант). Гарант, таким образом, освобождается от ответственности.

5. Одним из распространенных на практике оснований прекращения гарантии является изменение основного обязательства, которое влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для гаранта без согласия последнего. Под это могут подпасть многие изменения. Например, без согласия гаранта увеличили ставку по кредиту, капитализировали (прибавили) проценты к сумме основного долга и даже пролонгировали срок кредита – и гарант вправе заявить, что при выдаче гарантии не рассчитывал на такие условия долга, изменения увеличивают его ответственность, и потребовать признания гарантии прекращенной.
Закон предусматривает и другие основания прекращения гарантии (перевод долга на другое лицо, отказ кредитора от принятия исполнения от должника или гаранта и др.) По получении требования банка об оплате я бы рекомендовал гарантам внимательно изучить всю историю кредита, изучить заключенные между банком и заемщиком дополнительные соглашения к договорам банковского займа и иную документацию по кредиту с целью выявления описанных выше обстоятельств.

6. Немаловажным является срок действия гарантии. Наиболее распространенным на практике является указание в гарантиях на то, что гарантия действует «до полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору банковского займа». Такими формулировками кредиторы надеются связать гаранта обязательствами как можно дольше – пока кредит не будет погашен полностью. Однако, на мой взгляд, это ошибочное мнение. Согласно закону, сроки исчисляются календарной датой, периодом времени (годами, месяцами, неделями и т.д.) или указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. Фраза «до полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору банковского займа» не соответствует ни одному из указанных способов определения срока. Следовательно, гарантия считается выданной без указания срока. А раз так, то, как гласит закон, гарантия без указания срока прекращается, если в течение года после наступления срока исполнения основного обязательства кредитор не предъявит иск к гаранту. Другими словами, по таким гарантиям банку необходимо предъявить иск к гаранту в течение года после наступления срока возврата кредита. Если годичный срок пропущен, гарантию можно признать прекращенной.

Таким образом, гарантия – это достаточно грозный правовой инструмент, который налагает долговое бремя на гаранта как на самого должника. Однако закон содержит немало условий, соблюдение которых необходимо для привлечения гаранта к ответственности. И лазеек в законе тоже немало…
Фото из сайта nb.kzскачать dle 10.4 win-1251Forex блог matrade
рейтинг: 
Оставить комментарий